Hypothecaire Lening

Als men spreekt over een lineaire hypotheek dan heeft men het over een hypotheek met een vaste, gelijkblijvende aflossing per maand. De leensom daalt gelijkmatig, daarom wordt het ook wel lineair genoemd. Bij een lineaire hypotheek betaal je aflossing maar ook rente. Deze rente is erg hoog, want de leensom die je afsluit is ook hoog. De rente daalt wanneer de leensom minder wordt. Aan het einde van de looptijd betaal je dus weinig rente. Jouw totale maandelijkse lasten, die dan zowel bruto als netto gelden, dalen ook flink mee in prijs.

Tijdens de looptijd van een lineaire hypotheek los je dus maandelijks een vast bedrag af, wat enorm van verschillen van de eerste maanden, tot de laatste maanden van je lineaire hypotheek.

Als de rente daalt, daalt ook de fiscale aftrek. Deze lineaire hypotheek wordt daarom meestal alleen nog afgesloten in een situatie waar de betaalde hypotheekrente toch niet aftrekbaar is. Hierbij kun je denken aan een hypotheek voor een tweede woning of de financiering van je bedrijf.
Maandelijkse lasten bestaan bij een lineaire hypotheek uit rente en aflossing. Als je gaat aflossen wordt het belastingvoordeel steeds kleiner, de netto maandlasten die je hebt, die gaan hierdoor langzaam dalen. Wat uiteraard in jouw voordeel kan zijn. Het voordeel van een lineaire hypotheek is dat je in de looptijd van de hypotheek ook echt de leensom ziet dalen. Je weet elke keer dat bij de volgende maandelijkse betaling de kosten lager uitvallen dan van de afgelopen maand. Dit komt omdat het rentebedrag daalt.

Maar een lineaire hypotheek heeft ook nadelen. Je betaalt bij aanvang van de lineaire hypotheek de volledige leensom aan rente. Je hebt ook een maandelijkse aflossing die even hoog is als aan het einde van de looptijd. Dit betekent dat je dus erg hoge aanvanglasten hebt, waar je niet onderuit kunt. De fiscale aftrek loopt ook af in de jaren. Dat is ook nadelig.  Dit is vooral nadelig als je op dat moment een inkomen hebt wat gaat stijgen, waardoor je eigenlijk een hogere aftrek zou kunnen hebben bij de belasting, maar wat door de lineaire hypotheek niet door kan gaan.

Als je een hypotheek wilt die aflossingvrij is noem je dat een aflossingvrije hypotheek. Je kunt bij het afsluiten van een hypotheek tussen veel hypotheken kiezen, ook voor een aflossingsvrije hypotheek. Bij de aflossingsvrije hypotheek vindt er geen aflossing plaats. Je lost tijdens de looptijd dus niets af. aan het einde van de hypotheek moet hij toch worden afgelost, je moet dit dan op een andere manier regelen. Een aantal mogelijkheden hiervoor zijn dat je je eigen huis gaat verkopen en aflost met de opbrengst van het bedrag wat het huis oplevert. Hierdoor kun je dus je hypotheek aflossen. Het is ook mogelijk om een buiten je hypotheek een vermogen op te bouwen waar mee je de hypotheek af kunt lossen. Daarnaast kun je een nieuwe hypotheek afsluiten waar mee je de oude hypotheek af gaat lossen. Er zijn dus voldoende mogelijkheden om ook een aflossingsvrije hypotheek terug te kunnen betalen.

Als je lage maandlasten wilt kun je het beste kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Bij deze aflossingsvrije hypotheek hoef je namelijk niets op te bouwen en af te lossen. Maar, het is wel een risicovolle hypotheek. Je moet aan het einde van de looptijd toch een bedrag terug betalen. En is het zo dat je op dat moment als de ene hypotheek afloopt direct een nieuwe aan kunt sluiten? Welke voorwaarden zijn daar weer aangebonden? Het is een risico dat je neemt als je een aflossingsvrije hypotheek neemt.

In de belastingwet staat dat de fiscale renteaftrek van een hypotheek beperkt is tot een periode van dertig jaar. Als je dan niet in staat bent binnen dertig jaar een hypotheek af te lossen dan vervallen de fiscale aftrekmogelijkheden en worden de netto maandlasten voor je erg hoog. Deze zullen ineens erg fors stijgen. 

Het is dus een risico om een aflossingsvrije hypotheek te nemen, maar het levert op het moment dat je de aflossingsvrije hypotheek hebt wel veel voordelen op vanwege het feit dat je niet hoeft af te lossen. Het is dus aan jou om te kijken of de aflossingsvrije hypotheek bij je past. Maar laat je hierdoor eerst goed informeren door een professioneel persoon uit de hypotheek wereld.

De hypothecaire lening heeft erg veel voordelen. Maar voornamelijk zijn de voordelen nuttig voor de belastingen. Als je aan diverse voorwaarden hebt voldoen, geven de bestedingen (intresten en kapitaalaflossingen) van je hypothecaire lening recht op de aftrekkosten van ‘enige, eigen woning’.  Hiervoor zijn een aantal voorwaarden vastgesteld. De hypothecaire lening moet namelijk voor één januari 2005 zijn afgesloten. Deze hypothecaire lening moet gewaarborgd zijn door een hypothecaire inschrijving en aangegaan zijn bij een instelling die is gevestigd in de Europese Economische Ruimte. Daarnaast moet de hypothecaire lening aangegaan zijn voor een looptijd van minstens tien jaar. Als laatste puntje dienen om de ‘enige’ en ‘eigen’ in België gelegen woningen te verwerven of te zijn behouden. Hierbij kun je denken aan bouwen, aankopen, vernieuwen of het betalen van de successierechten voor de woning die je hiervoor op het oog hebt.

Jouw woning wordt beschouwd als ‘enige’ woning als je geen eigenaar bent van een ander huis. De eigen woning is hierbij dan de woning waar je in woont en waarvan je dus zelf de eigenaar bent, ook wel bezitter, erfpachter, vruchtgebruiker of opstalhouder genoemd. Maar, als je getrouwd bent of wettelijk samenwoont, dan moeten jullie beide de woning betrekken.

Om een voorbeeld te noemen over de aftrekkosten van de enige, eigen woning, nemen we het jaar 2008. Alle betaalde uitgaven of bedragen van de hypothecaire lening komen in aanmerking voor deze regeling. Je mag zoals hierboven genoemd je interesten en kapitaalaflossingen in rekening brengen. Daarnaast komen nog de premies voor een schuldsaldoverzekering. Dit ingebrachte bedrag is beperkt tot 1990 euro, kan verhoogd zijn met 660 euro. Deze verhogingen zijn niet altijd geldig, ze gelden alleen tijdens de eerste tien jaar van de hypothecaire lening en vervallen als de eigenaar een tweede woning bezit. Maar dat is logisch, want dan ben je geen enige eigen woning bezitter meer. Bij twee of meer woningen heb je geen recht meer op deze belastingaftrek. Dan zijn er weer andere regelingen voor.  Deze zijn bij de belastingen direct opvraagbaar.

Als je een hypothecaire lening af wilt sluiten, kun je hierbij ook een vaste rentetarief afspreken. Dit rentetarief is bij elke bank of elke verzekering anders. Vandaag is de ene bank gunstig en morgen weer een andere bank. Het is dus belangrijk goed rond te kijken wat die dag het mees gunstige voor je is.

Als je een hypothecaire lening af sluit tegen een vast rentevoet, dan wordt er een vaste rentevoet en een vaste maandelijkse aflossing voor de hele looptijd van je hypothecaire lening gegarandeerd. Met deze vorm van lenen kun je efficiënt je geld beheren en weet je elke maand precies wat je kwijt bent met het betalen over je hypothecaire lening. Als je een vaste rentevoet af hebt gesloten, ben je ook beschermd tegen elke renteverhoging die er optreedt tijdens de tijd dat je de hypothecaire lening hebt afgesloten. Dit betekent als je een hypothecaire lening hebt afgesloten tegen 5% rente en de rente stijgt naar 7%, dat je dus maar 5% blijft betalen, omdat je hebt gekozen voor een vaste rentegoed. Maar, dit betekent ook dat als de rente daalt naar 4% dan betaal je dus ook die 5% waar je voor hebt getekend, en ga je niet mee naar beneden met de dalende rente.

Zo heeft de hypothecaire lening rondom het vaste rentegoed zowel voor- als nadelen.  De voordelen zijn dat je een vaste maandelijkse aflossing hebt en dat je beschermd bent tegen rentestijgingen. De nadelen zijn echter dat de basisrentevoet iets hoger ligt en dat er geen enkele renteverlaging is voor jouw hypothecaire lening als de marktrente daalt.

Je zult dus zelf de keuze moeten maken of dat je een vaste rente wilt betalen of dat je mee wilt gaan met de schommelingen van de verzekeringsmaatschappijen en banken. Als je kiest voor een variabele rente, dan kan het de ene maand 7% zijn en de andere maand bijvoorbeeld 4%. Maar het kan ook stijgen tot wel 10%. Het is belangrijk dat je de gevolgen hiervan goed op een rijtje zet. Je weet namelijk niet wat je per maand kwijt bent als je voor variabele rente kiest. Je zult dus moeten kijken of dat je deze uitdaging aan durft en kunt gaan. Als je zekerheid wilt moet je kiezen en kun je het beste kiezen voor de rentevoet hypothecaire lening.

Een hypothecaire lening is een lening die veel gebruikt wordt. Maar wat is nou een hypothecaire lening? Als je het hebt over een hypothecaire lening dan gaat het over een lening waarbij een bank of een verzekeringsmaatschappij jou een bepaalde som geld leent. Dit bedrag moet je natuurlijk weer terug betalen aan de bank of de betreffende verzekeringsmaatschappij. De tijd die je hebt om dit terug te betalen is wisselend en afhankelijk van het bedrag dat je hebt geleend. Het kan zijn dat het binnen een jaar terug moet, wat vaak niet zo. Maar het is vaak een looptijd tussen de één en de veertig jaar. Je betaalt hierbij elke maand de kosten van de rente terug aan de bank en als dat mogelijk is een deel van het geleende geld. Het kan zijn dat er nog extra kosten bij komen maar dat is afhankelijk van welke lening je precies hebt.

De bank of de verzekeringsmaatschappij wil natuurlijk zekerheid hebben dat je het bedrag terug kunt betalen. Hiervoor vragen ze het onroerend goed dat je hebt als onderpand. Als je dan alle kosten en het geleende bedrag netjes terug kunt betalen dan heb je geen probleem. Maar kun je niet alles op tijd afbetalen of zijn er problemen tijdens de afbetaling, bijvoorbeeld dat je je baan kwijt raakt of dat je in geldnood komt, dan kan de kredietverstrekker, dus de bank of de verzekeringsmaatschappij, het onderpand van jou in beslag nemen en dit verkopen om de rest van het bedrag te innen. Op deze manier ben jij je onderpand kwijt, en heeft de bank zijn geld terug.

Dit is een stap die de betreffende bank of verzekeringsmaatschappij mag zetten indien je het geld niet binnen een bepaalde tijd terug kunt betalen. Dit is ook een afspraak die er is gemaakt aan het begin bij het afsluiten van de lening. Als dat niet wordt gedaan heeft de bank straks een groter probleem en gaan ze failliet. Daarom worden in tijden van crisis ook niet alle hypotheken direct goedgekeurd. Het is belangrijk dat iemand zekerheid kan geven over de terugbetaling, als ze hier niet meer aan twijfelen dan wordt een hypotheek goedgekeurd.

Als je wilt weten hoeveel een  hypothecaire lening  je per maand zal gaan kosten, dan kun je het beste een simulatie uitvoeren. Dit wil zeggen dat je gaat kijken hoeveel je op maandbasis kwijt bent, maar je kunt ook kijken wat de kosten per kwartaal zijn of per jaar. Het is zelfs mogelijk om te kijken wat je kwijt bent als je een grote hypothecaire lening afsluit en wat je dan uiteindelijk voor het hele bedrag kwijt bent.

Als je op internet gaat kijken biedt deze heel veel mogelijkheden om een simulatie uit te voeren over je hypothecaire lening. Je hoeft eigenlijk alleen maar wat persoonlijke gegevens in te vullen en dan wordt er een berekening gemaakt. Een voorbeeld van een website waarop dit kan is de website van jouw kredietverstrekker.

Maar, er zijn meer aanbieders van hypothecaire leningen dan alleen de kredietverstrekker die je op het oog hebt. Als je eens rond gaat kijken op internet dan kun je bij verschillende banken en verzekeringsmaatschappijen een simulatie laten berekenen van jouw hypothecaire lening. Het is ook verstandig om meerdere simulaties uit te voeren, want de ene bank of verzekeringsmaatschappij is veel goedkoper dan de ander. Het kan soms op de gehele hypothecaire lening wel honderden euro’s schelen. Het is dus belangrijk dat je je goed inleest en kijkt naar de mogelijkheden, voordat je daadwerkelijk een hypothecaire lening af gaat sluiten bij jouw bank of verzekeringsmaatschappij.

Het is belangrijk dat je weet welk bedrag je wilt lenen en dat je weet waar je kunt lenen. Kijk daarom dus goed rond op internet en laat meerdere simulaties berekenen van jouw hypothecaire lening. Zet alle informatie op een rijtje en kies dan de meest voordelige hypothecaire lening uit. Neem hier wel de tijd voor want zoeken naar een woonkrediet is niet altijd even gemakkelijk.  Het is belangrijk dat je je goed laat informeren door diverse banken en verzekeringsmaatschappijen. Je moet nooit direct beslissen, eerst meerdere antwoorden hebben en dan eens rustig bekijken wat voor jou (en eventueel je partner) het meest voordelige is.

Als men het heeft over een hypothecaire lening, dan gaat het over een lening die gaat over een onroerend goed. Een verzekeringsmaatschappij of een bank kan jou dan een bepaalt geldbedrag lenen, waarbij je jouw woning als onderpand op moet geven. Deze lening moet je eigenlijk terug betalen, als je dat doet, dan blijf jij de eigenaar.

Maar, als je de lening niet terug gaat betalen of hem niet kan betalen, dan kan de schuldeiser bijvoorbeeld de bank, het goed, bijvoorbeeld je woning, in beslag nemen. Zij kunnen het dan verkopen om het bedrag dat zij van jou tegoed hebben terug te krijgen.

De hypothecaire lening is geschikt voor de aankoop van een huis of een stuk grond. Bij deze lening betaalt de schuldeiser het bedrag in één keer aan jou en dan betaal je zelf de lening en de rente hiervan in termijnen terug. Hiervoor kun je een apart plan op laten stellen, zodat je weet wat je wanneer terug moet betalen.

Normaal gesproken wordt een hypothecaire lening terugbetaald binnen twintig jaar. Maar deze termijn is afhankelijk van welke financiële mogelijkheden iemand heeft. Iemand kan deze lening ook binnen vijftien jaar terug betalen, maar het kan ook binnen bijvoorbeeld dertig jaar.

Een hypothecaire lening heeft ook voordelen bij de belasting. Het levert namelijk belastingvermindering op. Deze voorwaarden zijn bij de betreffende banken of verzekeringsmaatschappijen op te vragen.

Dus wil je graag een lening afsluiten voor bijvoorbeeld je eerste huis? Dan is een hypothecaire lening een goed alternatief. Ga eens informeren bij jouw eigen bank en kijk welke mogelijkheden zij voor u hebben als het gaat om het afsluiten van een lening. De bank zal hierbij wel het onroerende goed als onderpand vragen. Zij zullen ook vragen of je een maandelijks bedrag af wilt lossen, of een bedrag per kwartaal. Meestal wordt er gekozen voor een maandbedrag, zodat beide partijen dan weten waar zij aan toe zijn en niet ineens voor grote sommen geld komen te staan.

De definitie van een hypotheeklening volgens wikipedia:

“Een hypotheek is ‘het eerste recht van verkoop’; een zakelijke zekerheid of voorrecht dat op een goed of zaak, meestal een onroerend goed of een schip rust. Dit eigendom wordt in onderpand gegeven of genomen voor een schuld. De eigenaar houdt echter de beschikking over het goed.

Een lening waarvan een hypotheek verbonden is heet een hypothecaire lening, hypothecair krediet of lening met hypothecaire zekerheid, maar in het gewone spraakgebruik vaak ook hypotheek genoemd.”

Bron: wikipedia

Personen die woonkrediet willen bemachtigen zullen steeds zoeken naar de meest voordelige formule. De vraag is natuurlijk: waar kan ik de goedkoopste hypotheeklening vinden? Op deze vraag bestaat geen algemeen antwoord. Men moet kijken naar de externe factoren. Bepaalde instellingen hanteren betere rentevoeten en bij andere kredietinstellingen komen er nog heel wat extra kosten bij. Ook de duur van de hypotheeklening speelt een belangrijke rol.

Men kan dus enkel en alleen vaststellen dat offertes vergelijken en online simulaties uitvoeren zeker kan helpen bij het nemen van de moeilijke beslissing. Vergelijk de offertes en kijk de kosten na. Nadat de offertes bestudeerd zijn is het mogelijk om de goedkoopste hypotheeklening te kiezen.

De zoektocht naar woonkrediet is niet gemakkelijk. Vele financiële instellingen hanteren verschillende formules en het is niet altijd even duidelijk wat nu het voordeligst is. Misschien moet u eens een kijkje nemen bij AXA. Traditioneel gezien is deze baninstelling, qua hypothecaire leningen, een tikkeltje duurder dan da grotere kredietverstrekkers (KBC, ING, Fortis). Natuurlijk kan het best zijn dat voor u persoonlijk AXA een zeer verstandige keuze is.

Het is redelijk simpel om een online simulatie uit te voeren. Ook op de site van AXA kan dit. Klik hier en vul vervolgens de gevraagde gegevens in. Vervolgens doet u er goed aan om deze simulatie te vergelijken met offertes van andere financiële instellingen. Op deze manier kan men de beste keuze maken.