Hypothecaire Lening

Heb je besloten dat je een hypothecaire lening af wilt sluiten? Dan ben je een stapje verder. Maar wanneer wil je een hypothecaire lening af sluiten en wanneer kan het? Veel mensen maken gebruik van een hypothecaire lening als zij een huis willen bouwen. Hiervoor heb je vaak een woonkrediet nodig.

Als je een hypotheek af wilt sluiten, gaat dit niet zonder enige kosten. Het kost natuurlijk geld als je geld wilt lenen, de banken moeten hier ook aan verdienen en moeten jou het geld kunnen lenen. Maar wat wil je precies lenen? Het is belangrijk dat je weet welke kosten je gaat maken en welke kosten je per maand op kan brengen als je een lening af wilt sluiten. En heb je al nagedacht of je een vaste of een variabele rente wilt? Het zijn twee heel verschillende leningen. Als je een lening kiest met vaste rente, dan betaal je gedurende je lening een vast bedrag per maand. Dit bedrag zal altijd hetzelfde blijven tot het einde van de lening, dus tot alles is terugbetaald. Maar kies je voor een variabele rente, dan krijg je rente die op dat moment centraal staat. Dit kan bestaan uit tien procent, maar het kan ook zeven procent zijn of bijvoorbeeld maar vier procent. Als de rente op dat moment aan het stijgen is, dan ga je ook meer betalen, maar als hij daalt, betaal je dus ook minder rente. Het nadeel van de variabele rente is, dat je niet weet hoeveel je elke maand gaat betalen. 

Als je weet hoeveel je wilt lenen, kun je het beste bekijken wat voor jou gunstig is. Als de rente laag staat is het aan te raden te kiezen voor een vaste rente. Dan weet je namelijk dat je gedurende de tijd dat je een lening hebt niet teveel gaat betalen. Je weet wat je per maand kwijt bent en je weet wat de rente is. Het is soms even wat minder prettig als de rente dan nog lager komt te staan, maar over het geheel genomen is een vaste rente vaak goedkoper dan een variabele rente. Bij een variabele rente, moet je het risico aandurven. En als je zekerheid wilt, dan moet je een vaste rente kiezen.

Een hypothecaire lening is een lening voor een onroerend goed. De lening kan verstrekt worden door de bank of een verzekeringsmaatschappij. Zij lenen jou een bedrag en dan moet jij de woning als onderpand opgeven. Als je de lening maar terugbetaalt blijf je zelf eigenaar van de woning. Zo niet? Dan wordt de woning van jou verkocht, zodat de bank of de verzekeringsmaatschappij zijn geld er uit heeft gehaald en zijn geld ook helemaal terug heeft.

De hypothecaire lening is geschikt bij de aankoop van een gebouw of een stuk grond. Je kunt hierbij denken aan je eigen woning of een woning die je wilt verbouwen. De schuldeiser schiet dan het bedrag in één keer voor zodat je hier direct gebruik van kunt maken. Je betaalt dan de lening terug en de rente die op het geleende bedrag komen. Dit wordt allemaal vastgesteld in een plan.  

Een hypothecaire lening wordt meestal binnen twintig jaar terugbetaald aan de bank. Maar dit is ook afhankelijk van jouw financiële mogelijkheden. Dit kan ook binnen vijftien jaar zijn of misschien pas over dertig jaar. De dertig jaar wordt vaak toegekend aan jonge kopers.  

Met een hypothecaire lening heb je recht op belastingvermindering. Deze voorwaarden zijn bij de belasting opvraagbaar en op de website van hen te lezen.

Weet je nu of je een hypothecaire lening af wilt sluiten? Het is belangrijk dat je verschillende organisaties benaderd om te kijken welke hypothecaire lening je af kunt sluiten en tegen welk bedrag. De bedragen verschillen namelijk enorm en kunnen je een groot voordeel per maand opleveren. Even een avondje zoekwerk levert al gauw honderden euro’s in de maand op. Zeker de moeite waard dus! Denk goed na over wat je precies wilt en bekijk je maandelijkse uitgaven. Zet deze voor jezelf op een rijtje, wat ben je kwijt aan de auto, verzekering, gsm kosten, e.d.? Als je alles op een rijtje hebt, ben je beter in staat een goede beslissing te nemen.

Stel iemand wil een woonkrediet lenen, maar weet niet hoeveel hij mag lenen. Dan is het belangrijk om te gaan kijken wat je maximaal kunt lenen bij een bank of een verzekeringsmaatschappij. Je kunt bij verschillende banken gaan vragen wat je kunt lenen, bij elke instelling is het namelijk anders. Maar er zijn wel regels. Over het algemeen geldt er dat je niet meer mag lenen dan 33% van jouw maandelijkse inkomen. Bij deze 33% worden vaak ook andere afbetalingen mee bekeken. Je kunt hierbij denken aan een autolening, GSM kosten, maar er wordt ook gelet op onverwachte uitgaven die eens kunnen komen, bijvoorbeeld een wasmachine die stuk gaat of een televisie die gemaakt moet worden.

Maar het komt er dus op neer dat je drie keer zoveel moet verdienen als je maandelijkse aflossing.  Natuurlijk bestaan er ook uitzonderingen. Sommige banken staan het toe dat je meer geld leent, andere banken staan er precies zo bij dat dit niet mag. Maar is het wel verantwoord om meer te lenen dan eigenlijk mogelijk is? Het antwoord hierop is nee, want kun je het dan wel op een normale manier aflossen?

Er is niet voor niets een regel dat het zoveel procent van je inkomen mag bedragen. Op die manier wordt er gezien en de verantwoordelijkheid genomen dat je het geleende bedrag ook binnen de betreffende looptijd die wordt afgesproken terug kunt betalen.

Maar ook hiervoor geldt, iedereen is anders, ieder heeft een ander inkomen, andere persoonlijke omstandigheden dus het bedrag dat je kunt lenen is ook voor iedereen anders. Je moet niet dezelfde lening aangaan als jouw buurman, want misschien is er voor jou wel een veel voordeligere lening gezien jouw persoonlijke situatie. Een lening kun je laten berekenen bij een bank of een betreffende verzekeringsmaatschappij. Zij bekijken voor jou welke lening bij jou past en voor jou zo voordelig mogelijk uitvalt.

Een hypothecaire lening is dus eigenlijk ook voor iedereen verschillend en kan daarom ook wel een lening op maat worden genoemd, omdat hij voor ieder anders is.

Als je een hypothecaire lening aangaat, heb je een enorme stap gemaakt in je leven. Je gaat dan namelijk een grote aankoop doen. Het is belangrijk dat je een goede keuze maakt en dit heeft tijd nodig. Het vraagt een goede voorbereiding. Als je een verkeerde keuze maakt, kost dit je al gauw duizenden euro’s. En deze wil je natuurlijk niet zomaar kwijt zijn! Dus neem de tijd om te kijken welke hypothecaire lening er het beste bij je past.

Het is belangrijk dat je weet hoeveel je wilt lenen en wat je dan moet gaan betalen. Het is belangrijk dat de maatschappijen waar je de hypothecaire lening af wilt sluiten rekening houden met de huidige financiële markt. In tijden van crisis worden er niet zo snel hypothecaire leningen afgesloten, omdat mensen hun baan sneller kunnen verliezen en hierdoor raken banken sneller in geldnood. Waarom? De geldleners kunnen het niet terug betalen, de bank heeft geen geld meer op uit te lenen en de bank heeft zijn eigen inkomen hierdoor niet. Wat gebeurt er dan? Er worden steeds minder leningen weggeven, er gaan pas leningen uit als er zekerheid is dat mensen binnen een bepaalde periode alles terug kunnen betalen zodat de bank hierdoor niet in de problemen komt.

Er wordt meestal een vuistregel gehanteerd als het gaat om het berekenen van de hypothecaire lening. Deze vuistregel is: De som van de afbetalingen, te denken aan een auto of andere verzekeringen, mag niet meer bedragen dan 33% van het totale inkomen. Maar dat is het niet alleen, er wordt altijd een gesprek aangegaan met jou om te kijken of je de financiën wel op tijd terug kunt betalen. Er wordt dan gekeken naar wat je inkomen is en wat de maandelijkse uitgaven zijn. Ook voor het berekenen van een hypothecaire lening is het belangrijk dat je meerdere offertes aanvraagt en gaat kijken wat de mogelijkheden zijn bij alle banken en verzekeringsmaatschappijen.

Als je een hypotheek af sluit, ga je automatisch rente betalen. Je krijgt van de bank namelijk geld, bijvoorbeeld 100.000 euro, dit bedrag leen je van hen. Dit bedrag zijn zij dus ook in die tijd kwijt dat jij het leent. Zij vragen daarom een rentepercentage terug over dit bedrag, zodat zij ook weer andere leningen kunnen afsluiten met andere mensen.

De rente van de hypotheek kan variëren van een laag percentage tot een eindeloos hoog percentage. Je kunt hierbij kiezen uit een vast rentepercentage dit betekent dat de rente vast staat gedurende de tijd dat je een bedrag leent. Als je bijvoorbeeld 100.000 euro hebt geleend, en je betaalt elke maand een rentepercentage van  4%. Je weet op dat moment dat je elke maand 4% van de 100.000 euro moet betalen. Maar als je kiest voor een andere vorm van rente, de variabele rente. Bij deze vorm van rente staat er geen vast percentage vast gedurende de lening die je hebt afgesloten.

Bij een variabele rente loopt de rente die je betaalt per maand anders. De rente kan dan in januari bijvoorbeeld 8% zijn en in februari 4%, in maart weer 8% en in april weer 6%. De rente die je hebt is dus per maand verschillend, daarom wordt het ook een variërende rente genoemd. Maar is dit gunstig?
Het is duidelijk dat als je een hypotheek afsluit dat je rente moet betalen. De rente die je kiest, is afhankelijk van je eigen situatie. Als je zekerheid wilt kun je het beste kiezen voor een vaste rente. Als je een uitdaging aan durft en zeker weet dat je een variabele rente aankunt, en het ook aandurft, dan kun je daar voor kiezen.

Ben alert dat je een hypotheek afsluit die je kunt betalen. Reken dus vooraf uit of je de rente per maand kunt betalen. Je moet hierbij rekening houden met andere kosten die je maakt, telefoonkosten, internet, autokosten, benzine, boodschappen en andere uitgaven die je maandelijks tegenkomt. Houdt ook rekening met het feit dat er een keer iets kapot kan gaan, reserveer dus altijd geld voor noodgevallen. Te denken aan een wasmachine die kapot gaat en een auto die gemaakt moet worden.

Er zijn per week verschillende hypotheken die goedkoper zijn. Vandaag is het een hypotheek van de ene bank en morgen weer van een andere bank. Het is daarom niet vast te stellen welke hypotheek het goedkoopste is. Dit verschilt namelijk per dag, per tijd en per bank.
Wat we wel kunnen aangeven is waar je naar kunt kijken als je wilt weten welke hypotheek goedkoper is en welke het beste bij je past. Je kunt elke dag op internet (online) bekijken welke hypotheek goedkoop is. Dan kun je naar de betreffende website gaan en bekijken wat de voorwaarden zijn van het afsluiten van een dergelijke hypotheek.
Als je twijfelt over het afsluiten van een hypotheek en de kosten niet weet, is het verstandig om een aantal keer per week te kijken naar de kosten van de hypotheek en dat zie je ook hoe snel deze kunnen wisselen. Het is aan te raden om op een goed moment een hypotheek af te sluiten en wanneer is dat? Dat is op het moment wanneer de rente laag staat. Als de rente rond de 4% gaat, dan spreekt men over een lage rente. Als de rente bijvoorbeeld 6% is, dan is dit een hoge rente, maar rente kan ook 9% zijn. Op momenten dat de rente hoog is en je kunt wachten met het afsluiten van een hypotheek, wacht dan gerust. Het is vaak een kwestie van een paar dagen wachten en dan is de rente al weer lager.
Een goede hypotheek is altijd een hypotheek met de laagste rente. Je moet hiervoor ook kijken of je deze rente kunt betalen elke maand. Het meest gunstige is een rente kiezen die laag staat en die bij jou past. Als je het aandurft om een variabele rente te kiezen, en je weet dat je het ook kunt betalen als de rente een maand hoog staat, dan kun je hier voor kiezen.

Er zijn verschillende goedkope leningen die kunnen worden afgesloten. Iedereen wil natuurlijk weten bij elke kredietinstelling, een bank of betreffende verzekeringsmaatschappij, hij een goedkope lening af kan sluiten. Een lening kan namelijk al honderden euro’s op maandbasis schelen. En dat geld kunt u natuurlijk beter besparen voor leuke doeleinden. Maar er zijn nog andere instellingen die veel goedkopere leningen kunnen verstrekken dan bijvoorbeeld bankinstellingen.

In België zijn er verschillende instellingen die goedkopere leningen kunnen geven dan banken. Één daarvan is het Vlaams Woningfonds van de Grote Gezinnen, afgekort als VWGG. Deze organisatie geeft in Vlaanderen leningen aan gezinnen met drie kinderen of meer kinderen binnen één gezin. Hierbij is een rente vanaf 2 procent mogelijk. Dit zal naar verloop van tijd stijgen omdat het tegen een bepaald inkomensplafond ligt. Deze organisatie is te vinden in één van de tien grootste steden in het Vlaamse Gewest. Te denken aan Antwerpen, Gent, Brugge, Hasselt, Oostende, Kortrijk, Leuven, Mechelen, Aalst en Sint-Niklaas. 

Maar niet alleen het Vlaams Woningfonds van de Grote Gezinnen kan goedkopere leningen afgeven dan een bank. Ook Fonds de Logement Wallon, Het Brusselse woningfonds en de Rijksdienst voor Pensioenen, afgekort als RVP, kan goedkopere leningen verstrekken. De RVP verstrekt hypotheekleningen die beter geprijst zijn dan die van de gewone, dus de commerciële banken. Maar deze organisatie verstrekt wel alleen leningen met volledig vast rentevoet. Hierbij zijn er eerst een aantal voorwaarden waar je als klant aan moet voldoen.

Als je een goedkope lening wil, zul je even de tijd moeten nemen en rond moeten kijken welke hypotheek er bij jou past. Bovenstaande organisaties kunnen voor jou een offerte maken en bekijken welke maandlasten je hebt bij een betreffende hypotheek.  

Een lening kan goedkoop als je maar goed rondkijkt wat voor jou gunstig is en wanneer je het af kunt betalen. Het is belangrijk dat je een goede lening neemt en ook bekijkt binnen hoeveel tijd je alles terug kunt betalen. Neem hier de tijd voor, een hypotheek loopt niet weg.

Wil je een huis kopen? Dan ga je een grote investering doen. Als je een woning wilt kopen heb je bijna altijd te maken met  het feit dat je niet al het geld in één keer kunt ophoesten. Je zult dan een lening af moeten sluiten bij een bank. Deze bedragen (voor een huis) kunnen vaak dan ook direct geleend worden, de meeste banken doen niet moeilijk als je maar aan kunt tonen dat je het geleende bedrag binnen zoveel jaar terug kunt betalen. Je kunt bij een lening kiezen uit een woonkrediet, of als je een eigen woning verkoopt voor een overbruggingskrediet.  

Je hebt een klassiek woonkrediet. Dit is een krediet wat meer is dan een gewone lening. Bij deze lening wordt een kredietopening gewaarborgd door een hypotheek op een onroerend goed of een onroerend voorrecht. Een klassiek woonkrediet wordt altijd aangegaan voor de lange termijn en wordt ook wel hypothecair krediet genoemd.

Er is nog een soort krediet, het zogenoemde overbruggingskrediet. Een overbruggingskrediet is een lening die je aan kunt gaan met een bank om de periode tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je woning die je momenteel nog in bezit bent te overbruggen. Het is dus een overbrugging tussen je oude en je nieuwe woning vandaar ook de naam overbruggingskrediet.

Een overbruggingskrediet geeft je de mogelijkheid om een tijdelijk gebrek aan liquiditeiten door te komen zonder je eigen spaargeld hiervoor te moeten gebruiken. Hier wordt wel een waarborg voor gevraagd, hiervoor geldt dan de hypotheek op de woning.

Een overbruggingskrediet kan maximaal twee jaar duren en je betaalt hierbij maandelijks de intresten aan een vaste rentevoet terug. Deze terugbetaling wordt gedaan als de verkoop van je huidige woning is afgerond of op het einde van de vervaldag van het overbruggingskrediet.

Je kunt dus kiezen tussen een klassiek woonkrediet of een overbruggingskrediet. Het krediet dat ie kiest is afhankelijk van je huidige situatie. Als je nog een woning hebt kies je uitsluitend voor een overbruggingskrediet en als je momenteel in een huurwoning zit, dan kun je gemakkelijk kiezen voor een klassiek woonkrediet.

Als je een woonkrediet af wilt sluiten kan dit ook bij de KBC. Sinds er een forse rentedaling heeft plaatsgevonden bij woonkrediet van KBC zijn veel mensen overgestapt naar KBC.

Als je een woonkrediet neemt bij KB met een vaste rente met een rentevoet van tien jaar, dan betaal je 3,98 procent rente. Als je kiest voor rentevoet van vijftien jaar dan betaal je 4,51 procent rente. Als je kiest voor 20 jaar, rentevoet en dus ook 20 jaar vast dan betaal je 4,76 procent. Als je dan kiest voor 25 jaar rentevoet dan betaal je 4,89 procent rente en voor een rentevoet van dertig jaar betaal je vijf procent rente.

Deze rentetarieven zijn sinds korte tijd omlaag gegaan. Voorheen lagen de rentepercentages ongeveer 0,09 tot  0,14 procent hoger. De huidige tarieven staan vermeld op de website van de KBC bank, maar zullen niet ver afwijken van bovenstaande tarieven (afhankelijk van in hoeveel tijd je het geld terug kunt betalen).

Het is belangrijk dat je goed kijkt naar welke rentetarieven er op dat moment gelden. Deze zijn direct te zien op de website van de KBC. Als je wilt weten of zij echt de goedkoopste zijn, dan kun je deze rentetarieven natuurlijk vergelijken met andere banken in de buurt.

Momenteel is het zo dat je bij de KBC bank tegen goedkope tarieven een lening af kunt sluiten. Er zijn per situatie natuurlijk verschillende voorwaarden op van toepassing. Je hebt zelf een idee over welke lening je wilt, maar een bank kan je hierin het beste adviseren. Zij zijn op de hoogte van de laatste trends en ontwikkelingen en kijken welke mogelijkheden er het beste bij jouw persoonlijke situatie passen.

Het beste is dus advies inwinnen en dan bekijken wat er voor jou gunstig is. Kijk naar de website van de KBC bereid jezelf goed voor en ga dan eens praten met een deskundige van de KBC bank. Zij geven jou een vrijblijvend advies en je kunt altijd een tweede gesprek aanvragen als je definitief een lening af wilt sluiten bij de KBC bank.

Als men spreekt over een lineaire hypotheek dan heeft men het over een hypotheek met een vaste, gelijkblijvende aflossing per maand. De leensom daalt gelijkmatig, daarom wordt het ook wel lineair genoemd. Bij een lineaire hypotheek betaal je aflossing maar ook rente. Deze rente is erg hoog, want de leensom die je afsluit is ook hoog. De rente daalt wanneer de leensom minder wordt. Aan het einde van de looptijd betaal je dus weinig rente. Jouw totale maandelijkse lasten, die dan zowel bruto als netto gelden, dalen ook flink mee in prijs.

Tijdens de looptijd van een lineaire hypotheek los je dus maandelijks een vast bedrag af, wat enorm van verschillen van de eerste maanden, tot de laatste maanden van je lineaire hypotheek.

Als de rente daalt, daalt ook de fiscale aftrek. Deze lineaire hypotheek wordt daarom meestal alleen nog afgesloten in een situatie waar de betaalde hypotheekrente toch niet aftrekbaar is. Hierbij kun je denken aan een hypotheek voor een tweede woning of de financiering van je bedrijf.
Maandelijkse lasten bestaan bij een lineaire hypotheek uit rente en aflossing. Als je gaat aflossen wordt het belastingvoordeel steeds kleiner, de netto maandlasten die je hebt, die gaan hierdoor langzaam dalen. Wat uiteraard in jouw voordeel kan zijn. Het voordeel van een lineaire hypotheek is dat je in de looptijd van de hypotheek ook echt de leensom ziet dalen. Je weet elke keer dat bij de volgende maandelijkse betaling de kosten lager uitvallen dan van de afgelopen maand. Dit komt omdat het rentebedrag daalt.

Maar een lineaire hypotheek heeft ook nadelen. Je betaalt bij aanvang van de lineaire hypotheek de volledige leensom aan rente. Je hebt ook een maandelijkse aflossing die even hoog is als aan het einde van de looptijd. Dit betekent dat je dus erg hoge aanvanglasten hebt, waar je niet onderuit kunt. De fiscale aftrek loopt ook af in de jaren. Dat is ook nadelig.  Dit is vooral nadelig als je op dat moment een inkomen hebt wat gaat stijgen, waardoor je eigenlijk een hogere aftrek zou kunnen hebben bij de belasting, maar wat door de lineaire hypotheek niet door kan gaan.